“4억짜리 집, 2억만 있어도 가능?! 지분형 모기지의 모든 것”

지분형 모기지는 정부나 공공기관이 주택의 일부 지분을 소유하고
나머지를 개인이 분담하여 내 집을 마련하는 방식으로,
자금 부담을 낮추고 내 집 마련의 진입 장벽을 줄여주는 주택금융제도입니다.

지분형 모기지는 어떤 사람에게 유리한가요?

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고소득은 아니지만 자산이 부족한 청년, 신혼부부, 생애 최초 구입자에게
지분형 모기지는 매우 유리한 제도입니다.
내가 소유하지 않은 지분에 대해서는 대출이 아닌 공공기관이 보유하므로
총 구입 비용의 부담을 줄이면서도 주택 실사용은 가능합니다.

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지분형 모기지의 기본 구조

지분형 모기지는 단순히 ‘집을 공동구매하는 구조’가 아닙니다.
정부(또는 공공기관)와 개인이 일정 비율로 집의 소유권을 나누고
그에 따라 이익과 부담도 분담하는 제도입니다.

항목   내용

주체	개인 + 한국토지주택공사(LH) 등
소유 지분	예: 개인 70% / 정부 30%
거주 조건	100% 실거주 가능
매도 시	지분 비율에 따라 수익 배분

 

핵심: 집값이 올라가면 수익도 비례 배분되며, 초기 구입 부담이 크게 줄어듭니다.

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어떻게 신청하나요? 대상과 조건 정리

지분형 모기지는 누구나 신청 가능한 것은 아닙니다.
다음과 같은 조건을 충족해야 합니다.

자격 요건    내용

소득 기준	도시근로자 월평균소득의 140% 이하
무주택 여부	생애 최초 구입 또는 무주택자 대상
대상 연령	주로 청년, 신혼부부, 중장년 단독세대 포함

 

신청은 한국주택금융공사(HF) 또는 LH 홈페이지에서 진행됩니다.

아래 버튼을 클릭하시면 한국주택금융공사(HF)  홈페이지에 이동되어 상세내용을 확인하실수 있습니다

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실제 예시로 보는 지분형 모기지

예를 들어 분양가가 4억 원인 아파트의 경우,
개인이 70%인 2억 8천만 원만 부담하고 나머지 1억 2천만 원은
정부가 지분을 갖고 후일 매각 시 수익을 나누는 방식입니다.

"처음부터 전액을 대출로 부담하지 않아도 되어
무리 없이 내 집 마련이 가능한 구조입니다."

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이익은 어떻게 나눠지나요?

향후 매각 시점에서 집값이 상승했다면,
구입 당시 지분율을 기준으로 수익을 나누게 됩니다.

예를 들어 집값이 5억 원으로 상승했다면
총 수익 1억 원 중 개인은 70%, 정부는 30% 수익을 나누는 구조입니다.

항목   비율   수익 금액 

개인	70%	7천만 원
정부	30%	3천만 원

핵심: 상승 수익뿐 아니라 하락 시 손실도 동일 지분 비율로 나눕니다.

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장점과 단점 한눈에 보기

항목   장점   유의사항

초기 자금 부담	낮음	전체 소유권 아님
실거주 가능성	100% 거주 가능	임대 불가
수익 발생 시	안정적 분배	매각 시 절차 필요
보유 기간 중 부담	주택 관련 유지비용 분담	재산세 등은 실소유 지분 기준 부담

 

이 제도는 **'집값이 급격히 오르지 않아도 내 집을 가질 수 있는 방식'**으로
점점 더 주목받고 있습니다.

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지분형 모기지 활용 전략

지분형 모기지를 효과적으로 활용하려면
단기 시세차익보다는 장기 거주 목적으로 접근하는 것이 좋습니다.

또한 정부 지분 매입 기회가 생기면 우선권을 갖고 전량 인수할 수 있으므로,
장기적으로는 100% 내 집 소유 전환도 가능한 구조입니다.

"지금은 일부 지분이지만, 결국 100% 소유도 가능한
현명한 내 집 마련 전략이 될 수 있습니다."